Вопросы банковского кредитования

№ 09 (549) Рубрика: Час пик

«Почему в начале графика платежей по кредиту я плачу большую часть процентов,
а не основного долга?» Сергей С., г. Вологда

Клипута Ирина Гурьевна,
начальник отдела кредитования
физических лиц ЗАО «Банк «Вологжанин»:

– Существует две схемы погашения платежей – дифференцированная и аннуитетная. При дифференцированной схеме сумма платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения, т. е. первый платеж самый большой, а последний – самый маленький. При составлении графика платежей сумма основного долга (тело кредита) делится на равные части по количеству месяцев кредитования. И к каждой части основного долга прибавляются проценты за пользование кредитом. Проценты начисляются на остаток основного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.
При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа едина и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Проценты также начисляются на остаток основного долга, самые первые взносы – это в основном проценты плюс часть основного долга. С последующими платежами доля погашаемого основного долга будет расти, а доля процентов, соответственно, сокращаться. Сегодня подавляющее большинство банков предлагают своим клиентам именно аннуитетные платежи.
Очередность погашения требований по кредиту закреплена статьей 319 ГК РФ, т. е. если в кредитном договоре не определено иное, то сумма произведенного платежа погашает сначала проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, и только потом неустойку.
Снизить сумму итоговой переплаты по кредиту независимо от выбранной схемы платежей можно за счет досрочного частичного или полного гашения. Так как проценты в обоих случаях начисляются на остаток долга, то при досрочном погашении процент будет начисляться на меньшую сумму, т. е. процентов заплатите в итоге меньше.

ЗАО «Банк «Вологжанин». На правах рекламы