Ура, каникулы?

С 31 июля в нашей стране начинает действовать закон об ипотечных каникулах. Это возможность для заемщиков снизить или приостановить выплаты по ипотеке, если ситуация с финансами стала критичной.

Пауза в платежах не будет считаться просрочкой, не отобразится в кредитной истории, и, самое главное, банк не будет требовать отдать залог, которым при ипотечном кредите обычно является жилье. Но что особенно удивило журналиста «Нашей Вологды» при подготовке этого материала – закон входит в активную стадию буквально на днях, но местные банки ситуацию предпочитают не комментировать.

От сумы не зарекайся

Ввести ипотечные каникулы предложил Президент Российской Федерации Владимир Путин. Об этом он заявил в феврале 2019 года в своем послании Федеральному Собранию.

– Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Надо дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть и погасить позднее, – отметил глава государства.

Для многих ипотека – единственный способ приобрести собственное жилье. Суммы кредита, как правило, более миллиона (стоимость однокомнатной квартиры в Вологде в среднем 1,5 млн. – Прим. ред.) и срок выплаты растягивается на десятилетия. Предугадать заранее все риски, которые могут возникнуть за это время, невозможно.

Марина Прокофьева (имя изменено) квартиру в ипотеку взяла в 2014 году. До этого со своими с четырьмя детьми вологжанка жила в небольшой двушке, принадлежащей еще и сестре. Общее жилье родственницы продали и выручку разделили. А дальше Марине пришлось искать новую жилплощадь. Съемная квартира – как вариант не годилась. Для такой большой семьи нужна и квартира побольше, а это непосильная арендная плата. Пришлось влезать в ипотеку.

Вырученная от продажи двушки сумма ушла на первоначальный взнос, но все равно ежемесячные выплаты по кредиту составили более 11 тысяч руб­лей. В режиме жестокой экономии семье предстояло жить 23 года.

Уже после трех лет Марина поняла – силы на исходе. Ведь надо еще поднимать четверых детей, один из которых инвалид. Да, государство платило пенсию по уходу за этим малышом, но его сумма почти равнялась выплатам по кредиту.

– В 2017 году я решила сделать реструктуризацию на год. 12 месяцев платила по 7800. Но потом выплаты только повысились: сейчас я уже плачу 11 520. А впереди еще 19 лет. Я вообще уже жалею, что взяла эту ипотеку. Я очень устала, – сетует многодетная мама.

Что касается каникул, то Марина сильно сомневается, что эта мера существенно изменит жизнь заемщиков: если уж впряглись в эту лямку, то лучше идти до конца, без реструктуризации и каникул. Передышка будет недолгой, а платить потом придется еще больше.

Как уйти на каникулы?

К сожалению, воспользоваться новым законом об ипотечных каникулах Марина Прокофьева уже не сможет: одно из условий льготы – то, что кредитный договор по требованию заемщика ранее не изменяли. Кроме того, закон имеет и ряд других ограничений.

Так, взять каникулы можно всего один раз в течение одного кредита и максимум на полгода. А причину – трудную жизненную ситуацию необходимо будет подтвердить документально.

К трудным жизненным ситуациям в том числе относится потеря работы или кормильца, получение инвалидности I или II группы, болезнь, длящаяся более двух месяцев подряд. Кроме того, на льготы могут рассчитывать заемщики, чей среднемесячный доход снизился более чем на 30%, а размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% дохода.

Длительность каникул может быть и меньше шести месяцев – это решает сам заемщик.

– Следует обратить внимание, что тот, кто воспользовался ипотечными каникулами, в результате не заплатит больше: произойдет перераспределение тех платежей, которые человек временно не делает, по той же процентной ставке на более поздние сроки, то есть отодвигается финальная дата погашения ипотечного кредита. Пауза в платежах не считается просрочкой и не отражается в кредитной истории, – пояснили корреспонденту газеты «Наша Вологда» в отделении по Вологодской области Северо-Западного ГУ Банка России.

А вот в самих банках, организациях, которым предстоит непосредственно выполнять закон, пока от комментариев воздерживаются. Наша редакция отправила запросы сразу в несколько ведущих банков страны. Ответа либо не было, либо он был очень краток:

– Не комментируем, – так, к примеру, заявили в пресс-службе Сбербанка.

Сделай паузу

Некоторые банки еще до закона об ипотечных каникулах шли навстречу заемщикам и предлагали реструктуризировать долг. Вариантов несколько. Так, тот же Сбербанк предлагает:

1. Изменить валюту. Если кредит взят в валюте, можно перевести в рубли. И тогда заемщик больше не будет зависеть от колебаний курса.

2. Увеличить срок. То есть общий срок кредита вырастет, и это позволит сократить сумму ежемесячного платежа.

3. Отсрочить погашение. Отсрочка выплат и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа. Но здесь стоит помнить, что может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам. Также факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории.

Так, Ксения Мозурова с мужем Константином (имена изменены) ушли на каникулы еще до появления закона. Молодая семья взяла ипотеку на 10 лет. Выплаты составляли 27 тысяч ежемесячно, но супруги решили, что справятся. Так и было, пока работали оба. А вот только Ксения ушла в декрет, финансовое положение семьи резко изменилось, и молодым родителям пришлось просить об изменении условий кредита. В банке посчитали положение Мозуровых сложной жизненной ситуацией и согласились увеличить срок кредита до 15 лет. Однако сразу выросли проценты за счет того, что время пользования займом увеличилось. Но зато ежемесячные выплаты снизились.

– Дополнительно банк предложил нам реструктуризировать кредит. И дали на выбор три варианта. Один вариант очень невыгодный, и им пользоваться не стоит, так как по итогу к сумме просто добавляются проценты за еще один год. Мы выбрали вариант, когда приостановлены выплаты и процентов, и основного долга на год. В течение этого срока мы платим 1500 в месяц. Но когда пауза закончится, станем платить ежемесячно на четыре тысячи меньше в течение 14 лет. Сумма за год каникул перераспределилась на этот срок. На мой взгляд, в нашем случае никакого подвоха нет, все честно, и это реально нам помогло. Но 1500 в месяц в течение паузы – это чистая переплата, – поясняет Ксения.

Будет ли спрос?

Эксперты уверены, что большого числа заемщиков, желающих уйти на каникулы, ждать не стоит. Ведь самая распространенная причина для каникул – это потеря работы. А по статистике, ежегодно из общего числа занятых, по официальным данным, выбывает всего 10-15 процентов.

– Доля заемщиков, которые даже в самом критическом варианте будут пользоваться каникулами, не превысит данное значение, а фактическое будет ниже, поскольку потеря работы одним из членов семьи не означает неспособности продолжать платить по кредиту. В результате действия этого закона произойдет некоторое смягчение кредитной политики банков, что частично поддержит спрос на ипотеку, – приводит «Российская газета» мнение замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Многие эксперты также считают, что каникулы будут выгодны и самим банкам. Ведь возможность сделать передышку привлечет новых клиентов, тех, кто не «влезает» в ипотеку из страха перед непредвиденными ситуациями. К тому же всегда лучше, если кредит будет выплачен, пусть и с передышкой. В противном случае заложенную квартиру, которую заберет банк, необходимо будет продать, а это дополнительные траты и хлопоты.

– Из опыта реструктуризации ипотечных кредитов известно, что большая часть заемщиков преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность, – пояснили «Нашей Вологде» в Центробанке.

Так, доля просроченных кредитов в Вологодской области невелика – менее 1,0%. И это притом что только в течение месяца банки предоставляют вологжанам более 800 ипотечных жилищных кредитов на сумму около полутора миллиардов рублей.

Татьяна Рыжкова

Фото yandex.ru

Поделиться
Отправить
Класснуть

Другие новости

Блогосфера
​Николай Сайкин: Не желаете посмеяться? Рассказываю...
Общество
​Росстат зафиксировал рекордную естественную убыль населения за 11 лет
Общество
​Герои наших дней
Афиша
​14 декабря открытие выставки «Театр без сцены»
Спорт
​Макар Головин - победитель всероссийских соревнований по каратэ «Надежды России»
Общество
​Шеф-повар Константин Ивлев попробовал творения вологодских кулинаров
Блогосфера
​Александр Сазонов: Проезд имени Гаврилина
Погода
Прогноз погоды на 13 декабря
Отдохни
Звезды говорят... Гороскоп на 13 декабря
Отдохни
​Новый год по-мексикански
Экономика
​Зарплату вологодским бюджетникам увеличат на 20%
Общество
​Новый тариф на мусор установят в Вологодской области на следующей неделе